Geld besparen is een van de meest krachtige financiële hulpmiddelen die je tot je beschikking hebt. Dit komt omdat geld besparen tweeledig voordeel heeft. Aan de ene kant geef je minder geld uit, wat ‘rendement’ geeft (het bespaarde geld). Aan de andere kant kun je het geld wat je hebt bespaard inzetten om meer geld te genereren door dit geld als kapitaal in te zetten (beleggen).

Mocht je dit geld niet willen beleggen, kan je het ook sparen en daarmee jezelf in de toekomst een financiële buffer geven.

Waarom besparen?

Wellicht vraag je je af wat nu precies de relevantie van het besparen van geld is. Waarom zouden die paar tientjes hier en daar uitmaken? Het is toch kleingeld ten opzichte van je totale inkomsten en uitgaven? Het lijken valide bezwaren, totdat we gaan kijken naar de impact van kleine besparingen over tijd.

Het verhaal van Loes

Loes is 22 jaar, en is net afgestudeerd. Ze begint aan haar baan bij een verzekeringsbank en verdient goed geld. Zo’n €2.800 aan netto loon. Ze heeft tijdens haar studententijd spaarzaam geleefd, maar nu ze werkt en wat ouder is geworden heeft ze besloten om flink uit te geven. Ze heeft een vaste baas en heeft het ‘verdiend’.

Ze spendeert haar volledige salaris. Ze koopt kleding voor zichzelf, gaat uit 3 keer per maand uit eten en vergelijkt geen verzekeringen en abbonnementen om geld te besparen. Omdat ze zo’n hoog loon heeft, heeft ze het financieel nog steeds niet krap. In een gemiddelde maand houdt ze in principe €200 over.

Echter, als de laatste paar dagen voor haar salaris er zijn en ze ziet de €200 nog staan. Ze weet nog goed dat haar ouders tegen haar zeiden dat het heel verstandig was om vanaf jonge leeftijd te beleggen, of in ieder geval te sparen. Om dit te stimuleren hebben ze een beleggingsrekening voor Loes geopend dat belegt in een gespreid aandelenindexfonds met een startbedrag van €10.000. Ze moedigen Loes sterk aan om hier elke maand €200 in te leggen. Echter, Loes weet ook dat ze voor deze €200 het meest luxe rituals pakket kan kopen en nóg een keer uit eten kan.

Laten we nader naar de effecten van deze drie opties kijken op de lange termijn:

• Optie 1: Loes gebruikt de €200 om elke maand te beleggen in een gespreid aandelenindexfonds
• Optie 2: Loes gebruikt de €200 om elke maand €200 te sparen op een spaarrekening met 0,5% rente
• Optie 3: Loes gebruikt de €200 om elke maand het meest luxe rituals pakket te kopen en nog een keer uit eten te gaan.

Uitkomst van optie 1: Beleggen

Loes houdt goed in haar achterhoofd wat haar ouders tegen haar hebben verteld en besluit om elke maand de €200 te beleggen. Haar vermogensontwikkeling voor de komende 20 jaar ziet er zo uit:

Haar vermogen is na 20 jaar €137.086,03 waard. Een flinke pot!

*Het verwachte jaarlijkse rendement van beleggen is over de lange termijn 7% per jaar indien je belegt in een wereldwijd gespreid aandelenfonds.

Uitkomst van optie 2: Sparen

Bij deze optie belegt Loes niet, maar ze wil het geld ook niet uitgeven. Ze besluit om het geld te sparen op een rekening met 0,5% rente. Haar vermogen ziet er na 20 jaar zo uit:

Haar vermogen is gegroeid tot €61.6398,87. Zoals je ziet is het grootste deel van dit vermogen toe te schrijven aan contributies, en slechts een beperkt gedeelte aan rendement.

Uitkomste van optie 3: Uitgeven

In dit scenario geeft Loes het geld uit aan het meest luxe rituals pakket en gaat ze nog een keer uit eten. Haar vermogensgroei ziet er in dit geval zo uit:

Haar vermogen is alleen gegroeid door het rendement van de initiële €10.000.

Bij de optie van het beleggen had Loes €137.086,03. Nu heeft ze €38.696,84. De kosten van elke maand een keer extra uit eten een luxe rituals pakket zijn de lange termijn bijna €100.000?

Is dat het echt waard?

Conclusies

Wat we leren van het verhaal van Loes is hoe belangrijk en impactvol het kan zijn om een klein bedrag consistent te besparen en te beleggen. Er was slecht €200 en tijd nodig om Loes een voorsprong van €100.000 te geven. Dit is een bedrag wat het leven van vele Nederlanders drastisch kan veranderen.

Waarom verander je het leven van jezelf over 20 jaar niet?