Rijk worden door beleggen met je DUO lening

Beleggen met geleend geld is nooit een goed idee. Zo klinkt de algemene regel. Maar is dit iets te kort door de bocht? Beleggen met je DUO lening of beleggen met je studiefinanciering kan interessant zijn. In dit artikel gaan we bekijken waarom beleggen met je DUO lening erg interessant kan zijn, en welke eventuele risico’s hieraan verbonden zijn.

Beleggen met je studielening: Een korte samenvatting van de spelregels

Je studielening is een lening die verstrekt wordt door DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs). Deze overheidsinstantie regelt veel zaken omtrent onderwijs. Zo regelen ze bijvoorbeeld ook het OV-reisproduct en zaken rond diploma’s en examens.

Let op: dit artikel gaat over leningen die aangegaan zijn na 2015 (nieuwe stelsel)

Dit zijn de voorwaarden van jouw DUO lening:

  • Een DUO lening kent een aflossingstijd van 35 jaar.
  • Deze looptijd van aflossing gaat in 2 jaar nadat je afgestudeerd bent.
  • Binnen de 35 jaar aflossingstijd, heb je 60 maanden (5 jaar) pauze om in te zetten. Pauze houdt in dat je niet aflost, de schuld blijft hetzelfde.
  • Een DUO lening wordt naar draagkracht afgelost. Dit houdt in dat als je niet veel verdient, je ook niet veel hoeft af te lossen.

Nog niet helemaal duidelijk of benieuwd naar alle regels en voorwaarden? Alle regels, rechten en plichten omtrent je DUO lening uitgelegd.


Ethiek van beleggen met je DUO lening

Voordat we verder gaan naar de financiële berekeningen en harde cijfers, moeten we even stilstaan bij de ethische aspecten van de situatie. Een studielening is in beginsel bedoeld om studeren mee te bekostigen, en niet om mee te beleggen. Hierom zullen er enkele mensen zijn die bezwaar hebben met het beleggen met geld dat je krijgt om te studeren. Dit is een terecht ethisch bezwaar.

De andere kant van het verhaal is dat er ook veel studenten zijn die hun studielening, die bedoeld is om het studeren te bekostigen, uitgeven aan stappen, restaurants en kleding. Is het onethisch om in plaats van je lening hieraan uit te geven er mee te beleggen? Het is een lastig ethisch vraagstuk van beleggen met je studiefinanciering.

In dit artikel worden deze ethische bezwaren verder niet besproken en/of meegenomen, en focussen we ons alleen op de feitelijke situatie en de cijfers. Mocht je deze route bewandelen, is het aan jou om deze ethische bezwaren te wegen en een beslissing te maken.

Rente van DUO lening

De lening die verstrekt wordt aan studenten kent een aantrekkelijk rentepercentage. Op moment van schrijven van dit artikel kent DUO een rentepercentage van 0% op studieleningen. Dit getal is niet uit de lucht gegrepen door de overheid. De rente op studieleningen is namelijk gekoppeld aan een langlopende Nederlandse staatsobligatie. Deze zal komende jaren geen enorme verhogingen meemaken volgens de voorspellingen. (Bron: ECB, Real Economy, Box 1)

Beleggen met DUO lening

Wanneer men belegt in een breed gespreide aandelenportfeuille voor een looptijd van 5 jaar of langer, is een gemiddeld geannualiseerd rendement van 6 tot 7% te behalen. Je kan zelf de rekensom waarschijnlijk al maken, maar het kost 0% om te lenen, en het levert (gemiddeld) 6 tot 7% op om te beleggen met dit geld. Dit komt neer op een gemiddeld jaarlijks rendement van 6 tot 7%.

De grote rekensom

DUO staat je toe om ongeveer €1100 per maand te lenen. Dit komt neer op €13.200 per jaar. Laten we er van uit gaan dat je 5 jaar studeert. Binnen deze tijd kan je in totaal €66.000 lenen.

Wanneer we deze getallen in de rekenmachine stoppen met het gemiddelde rendement van 7%, eindig je je studie met een waarde van je aandelenportefeuille van €78.315,44 door te beleggen met je DUO lening.

beleggen met je duo lening

Deze staat tegenover een schuld van €66.000 (5 * €13.200), welke je nog moet afbetalen.

Netto resultaat: €78.315,44 – €66.000 = €12.315,44.

Schuld aflossen of kapitaal aanhouden

Studie klaar, winst van €12.315,44. Aflossen maar die studieschuld, en de winst toevoegen aan het spaargeld! Of niet?

Wellicht ben je bekend met het fenomeen rente op rente, oftewel: samengestelde rente.

Wanneer je de aandelenportefeuille aanhoudt, zal deze gemiddeld elk jaar 7% rendement opleveren. 7% van €78.315,44 is €5482,08. Dit betekent dat voor elk jaar dat je je aandelenportefeuille aanhoudt, dat je €5482,08 oplevert*. Het jaar daarop levert beleggen met je DUO lening je 7% * (€78.315,44 + €5482,08) op.

*7% is het gemiddeld jaarlijks rendement op lange termijn voor een gespreide portefeuille van aandelen. Lees dit artikel voor meer uitleg. Niet elk jaar rendeert 7%, dit bedrag klopt rekenkundig op de lange termijn, maar niet elk jaar zal €5482,08 opleveren. Sommige jaren zullen minder opleveren, en sommigen meer.

Na 15 jaar ziet het er zo uit:

Je DUO lening aanhouden levert je dus uiteindelijk een eindkapitaal op van €216.074,76! Voor elk jaar dat je je DUO lening aanhoudt, groeit dit bedrag exponentieel. In het beste scenario zou je dus je DUO lening zo lang mogelijk niet aflossen, en de aandelen laten renderen.

Helaas zit er nog een klein addertje onder het gras: de hypotheek.

Impact DUO lening op hypotheek bij de bank

Je hebt je aandelen aangehouden en dat rendeert elk jaar lekker, en je bent langzaam je €66.000 studieschuld af aan het betalen. Nu wil je, na het krijgen van je eerste echte baan, een huis gaan kopen met je partner.

Je klopt bij de bank aan, maar na het vertellen over je studieschuld trekt de hypotheekadviseur een bedenkelijk gezicht: Je kan niet genoeg hypotheek krijgen om een huis te kopen.

Dit komt omdat de bank er van uit gaat dat jij 0,45% van je totale studieschuld per maand aan DUO betaalt. Dit verlaagt jouw besteedbaar inkomen per maand en dus kun je ook minder schuld op je nemen in de vorm van een hypotheek.

Mogelijkheden

Je opties zijn als volgt:

1. Je lost je studieschuld volledig af door een deel van je aandelen te verkopen.

2. Je lost je studieschuld gedeeltelijk af met je aandelen tot het punt dat de bank je de benodige hypotheeksom wil verstrekken. Dit kan omdat nadat je een lump-sum tussentijds aflossing doet, je aan DUO kan vragen om een herberekening van je maandlasten te maken en dus je maandlasten verlagen. Maandlasten lager betekent meer potentiële hypotheek.

3. Je gaat huren.

De eerste optie is vaak overtrokken. Meestal is het niet nodig om de hele schuld af te lossen om een mooie hypotheeksom te bemachtigen. Optie drie is ook niet verstandig, je aandelen renderen dan wel het meeste, maar huren is duur en met huren bouw je geen vermogen op. Optie twee is het handigst. Het rendement van de aandelen word iets gekort, maar je krijgt wel een hypotheek.

Risico’s van beleggen met DUO lening

Natuurlijk is geen enkele belegging zonder risico’s. Deze rooskleurige weergave is hier geen uitzondering op. Ik zal de risico’s een voor een met je doornemen, evenals de eventuele manieren om ze te dempen.

– Je weet niet of je jezelf kan vertrouwen om al het geleende geld wat je van DUO krijgt, te beleggen in plaats van uit te geven. Het allergrootste risico van beleggen met je DUO lening ben jij zelf. Als jij twijfelt of je van het geld af kan blijven, beleg dan absoluut niet met je DUO rekening. Als jij al het geld toch stiekem uit gaat geven in plaats van beleggen met je studiefinanciering, blijf je alleen met een hoge schuld achter zonder winst of beleggingen.

Je beleggingen presteren gemiddeld zo slecht dat je een negatief rendement hebt waardoor je zelfs met een lage rente op je lening verlies maakt. Dit is historisch gezien enorm onwaarschijnlijk met een belegginshorizon van 5+ jaar en een breed gespreide aandelenportefeuille, maar het zou theoretisch kunnen gebeuren. In dit geval kun je je beleggingen verkopen en met de opbrengsten je schuld afbetalen. Het verschil tussen de twee is je restschuld en los je in 35 jaar af.


Wil je meer lezen over waarom het bijna onmogelijk is om verlies te maken met een lange beleggingshorizon, lees dat dit artikel: Je beleggingshorizon: gegarandeerd winst maken.


De rente van DUO gaat onverwacht toch omhoog, waardoor het aanhouden van je lening geld gaat kosten. Indien het te duur wordt om je DUO lening aan te houden, kun je er altijd voor kiezen om je aandelen te verkopen om je hele DUO lening af te lossen. Het zou echter wel kunnen zijn dat je beleggingen dan laag staan. In dat geval zou ik de rente van de lening gewoon betalen en je aandelen aanhouden tot het weer goed gaat met de markt. Op dat moment kun je dan je aandelen verkopen en je schuld aflossen.

Op het moment dat je een deel van je aandelen wilt gebruiken om de DUO lening af te lossen (vanwege de hypotheek of vanwege de DUO rente), staan je aandelen er slecht voor. De vorige twee risico’s waren gemakkelijk op te lossen zonder al te veel consequenties. Dit risico is groter. Wanneer dit voorkomt, kan je het beste wachten met het verkopen. Dat betekent dus dat je het kopen van een huis uitstelt, of dat je de rente op je DUO lening een paar jaar accepteert totdat je aandelen er weer goed voor staan om je lening dan af te lossen.

Conclusie

Beleggen met je DUO lening is heel erg interessant gezien de gunstige leenvoorwaarden.

Er zitten risico’s aan verbonden, echter zijn deze te dempen als je er goed over nadenkt en een geden financieel plan opstelt. Het enige grote risico is het menselijke risico, waarbij jij van het financiële plan afwijkt en het geld gaat uitgeven in plaats van beleggen. Hier is een stukje zelfkennis vereist.


Wil jij beginnen met beleggen, maar weet je niet hoe? Lees dan dit artikel voor een volledige uitleg over alles wat je moet weten om te beginnen met beleggen



Vond je dit artikel leuk en zou iemand anders hier ook waarde uit kunnen halen?
Deel het artikel met vrienden of familie via WhatsApp of andere sociale media door op een van de sociale media knoppen te drukken.

Dankjewel voor het lezen, ik hoop dat je er wat aan gehad hebt!


Zelf op de hoogte blijven? Schrijf je dan in voor de e-maillijst om een bericht te krijgen als er nieuw artikel gepubliceerd wordt.

Deze artikelen zijn misschien ook wat voor jou:

7 reacties

  1. Beste Roy,
    Om het niet te rooskleurig voor te stellen zou je ook nog de aftrek van het nieuwe vermogensrendement heffing box 3 vanaf 2022 moeten vermelden en meenemen in het rekenvoorbeeld voor een realistischer (lager) resterend rendement.
    Mvrgr,
    Michiel A.

    1. Hey Michiel,

      Dank voor je reactie. Naar mijn weten is dit een belastingvoorstel en nog geen belastingwet. Deze kan nog onderhevig zijn aan aanpassingen, en is nog geen (toekomstig) geldende wetgeving. Hierom is deze niet opgenomen in dit artikel. Mocht er wel een definitieve wetswijziging zijn, zal ik deze uiteraard opnemen in het artikel om een zo realistisch mogelijk beeld te schetsen.

      Roy

  2. Wetende dat maar 10% van de beleggers succesvol is, twijfel ik toch wel aan de goedbedoelde berekening die veel onrust zaait in politiek Nederland en onder studenten.
    Wat was het advies van de banken ook al weer met geen garantie voor de toekomst? Het blijft gokken met overheidsgeld als men niet goed is onderlegd.

    1. Hey WRinz,

      Dank voor je comment. De getallen die jij noemt worden inderdaad wel eens rond gegooid, maar dat is in de context van alle beleggers en/of beleggers die beleggen in louter individuele aandelen. Deze aanpak raad ik sterk af overal op mijn blog. Het enige wat ik aanraad is het beleggen in marktgewogen gespreide indexfondsen. Deze manier van beleggen heeft op de lange termijn (30+ jaar) op basis van de geschiedenis (1900 tot nu) nog geen enkele keer verlies gemaakt.

      Mocht je nog verdere opmerkingen of vragen hebben, hoor ik deze graag.

      De Financiële Student.

  3. Hallo Roy,

    Bedankt voor je blog! Na enige twijfel ga ik het toch doen. Ik ben zelf student en blijf aandelen een interessant gespreksonderwerp vinden. Money makes money. Dat heb ik het afgelopen jaar zelf ook gemerkt met crypto. Maar door de grotere risico’s in de crypto ga ik me focussen op aandelen.

    Succes met jouw reis naar financiële onafhankelijkheid!

    1. Hey Piet,

      Leuk dat de post jou waarde geboden heeft. Je noemt in je reactie crypto’s, en dat dat vorig jaar schijnbaar goed geld heeft opgeleverd. Dat is mooi nieuws!

      Als je besloten hebt om je DUO lening voor het beleggen te gebruiken, stop dit dan absoluut niet in crypto’s, losse aandelen of enige andere instrumenten behalve wereldwijd gespreide aandelenfondsen met lage kosten.

      Weet je niet zo goed hoe dit werkt? Lees dan alsjeblieft eerst mijn artikel over beginnen met beleggen.

      Je DUO lening gebruiken voor zeer speculatieve investeringen, aandelen kiezen (stock picking), of andere risicovolle strategieën is een recept voor ellende.

      Succes Piet!

      De Financiële Student

  4. In een woord wauw!! Ik kan niet geloven dat ik al geld op mijn rekening heb staan. Dankje, dankje, dankje! Meestal veranderde je een lange, lange en enge baan in een zeer aangename en vereenvoudigde ervaring. Ik kan u en mevrouw Karin Sabine Laenud niet genoeg bedanken voor een geweldig systeem en uw geweldige service. Jullie zijn allebei geweldig! als je een snelle lening nodig hebt, kun je ze e-mailen op sabinhelps@gmail.com of whatsapp op +34632517257.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *