Pensioen is voor veel Nederlanders een beetje een ver van hun bed show, maar voor anderen begint het naarmate het dichterbij komt toch te kriebelen. De vragen beginnen op te borrelen: Heb ik een goed pensioen? Wat is eigenlijk een goed pensioen? Hoeveel pensioen is normaal?
Als jij je afvraagt wat een goed pensioen is of wat een normaal pensioen is ben je niet de enige. In dit artikel bespreken we wat een normaal pensioen is in Nederland en bekijken we wat we verstaan onder een goed pensioen.
Het Nederlandse pensioen
Voordat we het kunnen hebben over wat een goed pensioen is, is het verstandig om het Nederlandse pensioenstelsel en haar componenten iets nader te bekijken.
In Nederland kennen we het zogenaamde 3 pijler stelsel. Deze pijlers zijn als volgt opgebouwd:
Eerste pijler: AOW
AOW is de eerste pijler van ons pensioenstelsel. De AOW uitkering krijg je als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. Je krijgt deze uiterking volledig als je in Nederland gewoond of gewerkt hebt in je leven.
Heb je niet je hele leven in Nederland gewoond of gewerkt? Dan krijg je slechts een beperkt deel van deze uiterking. Voor elk jaar dat je niet in Nederland hebt gewoond ontvang je 2% minder AOW.
De hoogte van AOW uitkeringen zijn per 1 juli 2022 als volgt:
| Met loonheffingskorting | Zonder loonheffingskorting | |
| Alleenstaand | € 1.261,52 | € 1.006,19 |
| Getrouwd of samenwonend | € 863,88 | € 688,80 |
Tweede pijler: Aanvullend collectief pensioen
De tweede pijler van het Nederlandse pensioenstelsel is het collectieve aanvullende pensioen. Deze pensioenpijler is het pensioen wat je opbouwt bij je werkgever.
Elke maand wordt er een gedeelte van je loonstrook ingehouden wat naar je tweede pijler potje gaat. Je werkgever legt vaak ook nog een gedeelte per maand in in jouw tweede pijler potje. Hiermee kun jij op je pensioengerechtigde leeftijd een aanvullend pensioen krijgen om je AOW uitkering aan te vullen.
Het kan zijn dat de eerste pijler samen met de tweede pijler je volledige pensioen is. Het is echter ook nog mogelijk om zelf fiscaal voordelig te sparen voor nog een aanvullende pensioenuiterking. Dit is de derde pijler.
Derde pijler: Pensioenaanvulling op vrijwillige basis
De derde pensioenpijler bestaat uit vrijwillige inleg in de pensioenvoorziening buiten de tweede pijler. Een voorbeeld van een pensioenvoorziening in de derde pijler is de lijfrente. Hierbij spaar, beleg of verzeker je je voor een uitkering die bijvoorbeeld ingaat vanaf je pensioengerechtigde leeftijd.
Het afsluiting van product in de derde pijler volledig vrijwillig, maar komt wel met fiscale voordelen. De inleg in deze producten mag je meestal met bruto inkomen doen. De uitkeringen zijn wel belast tegen het geldende inkomensbelastingtarief.
Wil je meer weten over de pensioenpijlers? Lees dan dit artikel waar ik uitgebreid in ga op de wat elke pensioenpijler precies is en hoe deze werkt.
Wat is een normaal pensioen?
Als maatstaf voor een normaal gaan we kijken naar een gemiddeld pensioen. Om het gemiddelde pensioen te berekenen zullen we gebruik maken van data van het CBS. Het CBS heeft data beschikbaar over de inkomensherkomst van AOW huishoudens. De verdeling van inkomensbronnen is in onderstaande grafiek visueel weergegeven.
Links in de grafiek staat het inkomen wat hoort bij deze percentages. Deze datapunten samen geven het gemiddelde pensioen in Nederland weer per situatie. We pakken er drie situaties uit: De alleenstaande man, de alleenstaande vrouw en de persoon met een pensioengerechtigde partner
Gemiddeld pensioen voor alleenstaanden
De verdeling van inkomens in het pensioen voor alleenstaanden verschilt tussen alleenstaande mannen en vrouwen. In onderstaande grafieken is te zien wat de inkomens voor mannen en vrouwen zijn in het pensioen.
Van deze data kunnen we de AOW-uiterkingen en de uitkeringen van het aanvullend pensioen isoleren. Het CBS schaart de tweede én derde pijler onder de noemer ‘aanvullend pensioen’. Dus als we AOW hierbij optellen vinden we het totaal een pensioenuitkeringen (Eerste, tweede én derde pijler).
Hieronder is de data in tabelvorm weergegeven:
| Alleenstaande man | Alleenstaande vrouw | |
| AOW | €1.248,00 | €1.277,62 |
| Aanvullend pensioen | €1.152,00 | €828,04 |
| Subtotaal | €2.400,00 | €2.105,68 |
| Inkomen uit vermogen | €420,00 | €312,42 |
| Inkomen uit werk | €123,00 | €30,48 |
| Overig inkomen | €54,00 | €91,44 |
| Totaal | €3.000,00 | €2.540,00 |
Het gemiddelde pensioen voor een alleenstaande man is dus €2.400,00 bruto per maand. Het gemiddelde pensioen voor een alleenstaande vrouw is €2.105,68 bruto per maand.
Gemiddeld pensioen voor persoon met partner
Het gemiddelde pensioen voor een meer gebruikelijke situatie is die van een persoon met een partner die ook de AOW leeftijd heeft bereikt. Voor een persoon uit dit huishouden ziet de inkomensverdeling er als volgt uit:
Door deze data in tabelvorm neer te zetten samen met een subtotaal voor de som van AOW en aanvullend pensioen kunnen we een idee krijgen wat een normaal pensioen is voor de gemiddelde AOW’er, de persoon met een partner die ook de pensioengerechtigde leeftijd bereikt heeft.
| Persoon met partner | |
| AOW | €895,05 |
| Aanvullend pensioen | €924,89 |
| Subtotaal | €1.819,95 |
| Inkomen uit vermogen | €364,91 |
| Inkomen uit werk | €96,39 |
| Overig inkomen | €16,09 |
| Totaal | €2.297,30 |
Het gemiddelde pensioen voor een persoon met partner die ook de AOW leeftijd bereikt heeft is dus €1.819,95 bruto per maand. Dit omvat de eerste, tweede en derde pijler.
Wat is een goed pensioen?
Een gemiddeld pensioen is iets heel anders dan een goed pensioen. Het grootste verschil is dat het antwoord op de vraag wat een goed pensioen is persoonlijk is. Het gemiddelde pensioen kunnen we uitrekenen. Een goed pensioen is afhankelijk van jouw levensstijl.
Voor een persoon met een levensstijl die slechts €1.200 per maand kost is een gemiddeld pensioen een enorm goed pensioen, maar voor een big spender met een levensstijl van €3.000 per maand is een gemiddeld pensioen niet voldoende om aan de levensstijl te voldoen.
Om erachter te komen wat een goed pensioen is zal je dus moeten kijken naar jouw eigen situatie. Een goed pensioen is een pensioen waarmee je je maandelijkse kosten kunt dekken tijdens je pensioen.
Een algemene regel die je kunt hanteren is dat je 70% van je laatste salaris wil hebben als maandelijks pensioeninkomen. Dat kun je als vuistregel gebruiken om te kijken of je genoeg pensioen hebt en of je wellicht wel meer pensioen wil opbouwen.
Ben je benieuwd naar ons pensioenstelsel en waarom ik er geen fan van ben? Lees dan hier waarom ik vind dat je met ons pensioenstelsel een slechte deal krijgt en hoe je een beter kunt sparen voor je pensioen.
