Financiële onafhankelijkheid wordt soms afgeschilderd als een elitaire droom, alleen bereikbaar voor het topje van onze samenleving. In dit artikel zal behandeld worden waarom het te kort door de bocht is om te zeggen dat financiële onafhankelijkheid alleen weggelegd is voor een klein gedeelte van de bevolking.

Niet alleen dat, maar er zal getoond worden hoe snel jij financiële onafhankelijkheid kan bereiken, hoe veel je ook verdient.

Ook als ik maar €X.XXX per maand verdien?

Ja, het maakt niet uit wat je verdient, het draait namelijk om wat je uitgeeft. Specifieker, om het percentage van je inkomen wat je niet uitgeeft.

Dat behoeft wat uitleg. Het bepalen van de leeftijd waarop een persoon financiële onafhankelijkheid bereikt is namelijk een functie van het percentage dat een persoon spaart, de zogenaamde ‘Savings Rate’.

Savings Rate in de invloed hiervan

Je ‘Savings Rate’ (SR) is het percentage van je inkomen dat je niet uitgeeft. Een kort voorbeeld: Anne-Fleur heeft een maandelijks inkomen van €2.000. Hier geeft ze €1.600 uit. Zij heeft dus een SR van 20%.

Anne-Fleur doet het beter dan gemiddeld qua SR. Gemiddeld spaarden Nederlanders in 2013-2019 tussen de 8,55% en 10,25% volgens het OECD^[1]. Maar waarom is je SR zo relevant? In onderstaande grafiek is uiteengezet binnen hoeveel jaar je financiëel onafhankelijk bent per SR.

Nogmaals, dit zijn percentages, het maakt dus niet uit of je €7.000 per maand verdient en 15% spaart, of €1.200 en hiervan 15% spaart. Zowel de persoon die €7.000 per maand verdient, als de persoon die €1.200 verdient zal financieel onafhankelijk zijn na 35 jaar.

Veronderstellingen: Elk model kent veronderstellingen, zo ook deze. De veronderstellingen van deze grafiek zijn dat je alles wat je niet uitgeeft (je SR) belegt en hier een rendement van 7% op haalt. Hiernaast is financiële onafhankelijkheid gedefinieerd als het voldoen aan de 4% regel.

Zoals je kunt zien zal Anne-Fleur van ons voorbeeld binnen 30 jaar financiële onafhankelijkheid bereiken, omdat ze een SR heeft van 20%. Deze grafiek laat pensioenopbouw en AOW buiten beschouwing. Deze krijgt Anne-Fleur er nog bovenop, waardoor ze waarschijnlijk al veel eerder niet meer hóeft te werken.

Wat dit betekent voor jou

Zoals al betoogd is het aantal jaren naar financiële onafhankelijkheid een functie van je SR. Het enige wat relevant is, is hoeveel procent van je inkomen je niet uitgeeft, en in plaats hiervan belegt.

Als je op je 30e begint met nadenken over financiële onafhankelijkheid, en je bespaart en belegt 35% van je inkomen, ben je op je 51e financieel onafhankelijk en hoef je niet meer te werken, ongeacht van hoeveel je verdient.

Het is klinkt wellicht raar dat het niet uitmaakt hoeveel je verdient, maar wiskundig klopt het volledig. Om het te begrijpen is het het makkelijkste om er zo over na te denken: Iemand die een lager inkomen heeft, geeft ook minder uit. Deze persoon heeft dus ook een veel minder groot kapitaal nodig om financieel onafhankelijk te zijn.

Beleg en spaar veel, dan bereik jij ook binnen afzienbare tijd financiële onafhankelijkheid.

Geen idee hoe je moet beleggen met dat percentage dat je spaart elke maand? Begin dan hier.