De pensioenleeftijd hangt rond de 67 en zal waarschijnlijk stijgen binnen onze levensduur. We weten allemaal ondertussen wel dat we langer zullen werken dan de vorige generatie. Toch volgt vrijwel iedereen de standaard route van werken tot de pensioenleeftijd vastgesteld door de overheid. In dit artikel gaan we bekijken waarom het misschien minder loont dan je denkt om de reguliere route van het pensioen te nemen. Dit noemen we de valkuil van het reguliere pensioen.
De verwachte pensioenleeftijd
Als we de berekening van de pensioenleeftijd aan de hand van de levensverwachting extrapoleren zal de pensioenleeftijd in 2060 op maar liefst 71 en een half jaar liggen.1 Dit betekent hoogstwaarschijnlijk, afhankelijk van hoe oud je bent, dat dat nog vele jaren werken zal worden.
Tot je pensioenleeftijd willen werken
Sommigen zullen tot hun pensioenleeftijd willen werken. Misschien ben jij wel iemand die graag tot zijn pensioen werkt. Uit de Nationale Enquête Arbeidsomstandigheden blijkt dat slechts 26% van de Nederlanders bereid is om tot de leeftijd van 65 door te werken.2 Wellicht ben jij onderdeel van die 26%. Maar grote kans dat je dat niet bent. Grote kans dat je onderdeel bent van de 74% die ergens in zijn leven beseft dat er een beter plan is dan doorwerken tot de pensioenleeftijd.
Levensverwachtingen
Naast het willen stoppen met werken, is er nog een factor om rekening mee te houden: Sommigen van ons gaan het niet eens redden tot onze pensioenleeftijd. In een studie3 van Kalemli-Ozcan en Weil uit 2010 vinden we data uiteengezet in onderstaande grafiek. De grafiek dient als volgt worden gelezen: De kans die een 20 jarige man heeft om tot een bepaalde leeftijd te leven. Als iemand in 2000 de leeftijd van 20 bereikt, kijken we naar de lijn van 2000.
De meeste lezers van dit artikel zullen dus tussen de lijn van 2000 en 2050 zitten. Als we de pensioenleeftijd van 71,5 jaar nemen, zien we dat zo’n 25% van de mannen de pensioenleeftijd niet zal halen. Ik zal het nog eens herhalen: Je hebt een 25% kans dat je je pensioenleeftijd niet eens haalt.
Vrouwen leven over het algemeen een klein beetje langer, maar de overlevingskans zal ook niet ver onder de 25% liggen.
Vergok je leven op een 1/5e kans
Je hebt een 26% kans dat je onderdeel bent van de Nederlanders die door willen werken tot de pensioenleeftijd. Daarnaast heb je 25% kans dat je je pensioenleeftijd niet eens haalt.
Ervan uitgaande dat de statistieken niet gecorreleerd zijn, heb je (100% – 25%) * 26% = 19,5% kans dat je onderdeel bent van de mensen die langer leeft dan hun 71,5e én langer door wilt werken.
Wat betekent dit nou precies? Het houdt in dat de kans 80,5% is dat je of niet tot je 71,5e leeft, of dat je eerder zou willen stoppen met werken, of alletwee tegelijkertijd.
Hierom is het belangrijk om te gaan sparen voor een vroeg pensioen. Omdat de kans groot is dat je tot de groep behoort die graag voor zijn ‘normale’ pensioenleeftijd wil stoppen met werken, of simpelweg de 71,5 niet haalt en daarom vroeg met pensioen wil gaan om te genieten.
Wanneer je dit niet doet, neem je dus een gokje met je leven met een kans van slechts 19,5% als je voor ‘genieten tijdens mijn pensioen’ gaat. Je gokt op het feit dat je het haalt, en dat je het leuk vindt om door te werken tot je pensioen.
Trap jij in de valkuil van het reguliere pensioen?
